С 1 января 2026 года рынок автокредитования перешёл к более строгим и формализованным правилам. Теперь банки не могут оценивать доходы заемщиков по собственным моделям или альтернативным источникам данных. В расчёт платежеспособности учитываются исключительно официальные доходы, подтверждённые ФНС и Социальным фондом. «Российская газета» выяснила у экспертов, как это повлияет на продажи автомобилей.
«Люди с “серыми” доходами, самозанятые с нерегулярными поступлениями, предприниматели, водители такси и курьеры, чей фактический доход выше официального, могут столкнуться с отказами. В первом квартале доля отказов может достигнуть 35–40%, особенно в банках без собственных проверенных скоринговых моделей», — отмечает сооснователь финтех-компании Ivitech Артём Москалев.
Эксперт поясняет, что шаг регулятора логичен: он направлен на охлаждение рынка на фоне высокой ключевой ставки, роста долговой нагрузки и ускоряющейся инфляции. Центробанк стремится снизить риски перегрева и повысить прозрачность долговой нагрузки населения. Долгое время автокредиты оставались «мягким» сегментом, теперь их приводят к единым стандартам.
По мнению Москалева, в долгосрочной перспективе рынок адаптируется, но ближайшие месяцы будут сложными как для банков, так и для автодилеров.
Доцент Финансового университета при Правительстве РФ Пётр Щербаченко соглашается с коллегой:
«Это однозначно приведёт к снижению объёма автокредитования. Также на рынок влияет рост утильсбора и НДС, а также высокая ключевая ставка ЦБ. Данные показывают, что рынок уже сокращается: по информации Frank RG, с января по ноябрь 2025 года банки выдали 1,12 млн автокредитов на сумму 1,56 триллиона рублей, что меньше, чем в прошлом году, но всё ещё выше показателей 2023-го. В дальнейшем, при снижении ключевой ставки, рынок может адаптироваться. Начало 2026 года станет периодом перехода к новым условиям», — пояснил эксперт.
Директор онлайн-сервиса автозаймов Caranga Аркадий Бакушкин добавляет, что такие изменения могут снизить уровень одобрения кредитов, но одновременно откроют возможности для новых продуктов и предложений. Кроме того, россияне часто используют альтернативные финансовые инструменты, например, залоговые продукты МФО, если хотят приобрести второй автомобиль.
«Банки получили доступ к цифровому профилю граждан и фактическим доходам. Однако часть данных пока отсутствует, обновления происходят с задержкой. На переходном этапе банки продолжат запрашивать 2-НДФЛ и другие документы. По оценкам, выдача автокредитов может сократиться на 20–40%, поскольку многие граждане не смогут подтвердить официальный доход в нужном объёме», — объясняет доцент кафедры корпоративных финансов Финансового университета Ольга Борисова.
Борисова подчеркивает три основных последствия:
- Для граждан — увеличение сроков одобрения автокредита и объёма требуемых документов.
- Для банков — рост нагрузки на сотрудников, снижение числа одобренных кредитов и потеря клиентов.
- Для экономики — снижение закредитованности населения и стимул к легализации доходов для доступа к необходимому объёму финансирования.
