Российский рынок автокредитования переживает непростую попытку вернуться к прежним объемам после обвала прошлого года. Даже отмечая признаки оживления, участники рынка не спешат радоваться: высокие процентные ставки и новые ограничения Центробанка не дают разогнаться спросу.
Смогут ли снижение ключевой ставки и расширение программ поддержки вернуть массовую доступность автокредитов уже к концу года? Попробуем разобраться, что происходит с автокредитами именно сейчас, и какие сценарии ждут заемщиков этой осенью.
Исторический и экономический контекст
За последние три года рынок автокредитования в России испытал несколько сильных потрясений. Короткий всплеск спроса в первой половине 2024 года сменился резким падением: многие россияне пытались купить автомобили до удорожания из-за увеличения утилизационного сбора.
После этого поток заявок заметно схлынул. Экономические неопределенности, колебания ключевой ставки ЦБ и регуляторные инновации изменили правила игры. Значимость темы автокредитов выходит за пределы отдельных сделок: состояние рынка напрямую влияет на объемы продаж новых машин, работу автосалонов и смежных отраслей. Сейчас дискуссия вокруг автокредитования особенно остра из-за масштабных изменений в условиях, из-за которых оформить займ не всегда получается легко и просто.
Оживление с оглядкой назад
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), с февраля по июнь 2025 года количество выданных автокредитов выросло с 64 тыс. до 88,5 тыс. Сделки на сумму $1,42 млрд в июне — это позитив, если сравнивать с прошлой зимой. Однако по сравнению с июлем минувшего года рынок отстает почти в полтора раза: тогда объем автокредитования доходил до $2,6 млрд.
За первое полугодие 2025 года выдано вдвое меньше автокредитов, чем годом ранее (576 млрд ₽ против 1,09 трлн ₽). Некоторые эксперты, к примеру, Ирина Андриевская, отмечают умеренное оживление, но подчеркивают, что перелом тренда хрупок и требует осторожного оптимизма.
Главные сдерживающие факторы: ставки и одобрение под вопросом
Что мешает автокредитам быстро вернуться к прежнему уровню? Главная причина — высокая ключевая ставка Центрального банка, которая тянет вверх и банковские проценты. По данным портала Banki.ru, летом 2025 года предложения по автокредитам в коммерческих банках доходили до 27% годовых. Frank RG уточняет: средняя рыночная ставка после осеннего скачка ключевой составляла около 20%, а к августу снизилась до 16%. Однако кредиты на автомобили с пробегом стоят заемщикам особенно дорого — здесь ставки превышают 26% годовых, и пока не демонстрируют тенденции к снижению. Снижение ставок на новые авто происходит за счет специальных программ, о них — ниже.
Как меняется поведение заемщиков?
Условия получения автокредита становятся жестче, и клиенты перестраиваются. По статистике сервиса “eКредит”, этим летом 46% кредитов оформлялись на семь лет, хотя еще год назад доля таких договоров была выше на 12%.
Выросла доля крупных первоначальных взносов: число желающих внести более 50% от цены авто увеличилось, а те, кто ограничивался 20–30%, теперь составляют лишь 22% против 31% год назад. Запрос на кредиты с минимальным взносом (до 10%) также снизился до 8%. Эксперты отмечают: часть заемщиков осторожнее выбирают срок и размер взноса, чтобы повысить шансы на одобрение и сократить переплату.
Роль субсидирования и маркетинговых программ:
Производители и дилеры ищут способы стимулировать спрос. Многие китайские бренды — Haval, Chery, Geely, Changan, Omoda, Jaecoo — активно субсидируют ставки по автокредитам за счет собственных ресурсов.
По словам Дмитрия Молькова, директора департамента финансовых услуг ГК «Автодом», именно такие программы позволяют снизить для клиента реальную ставку до 0–5% годовых при сроке до пяти или даже семи лет. За счет этих субсидий, продажи по льготным кредитам в некоторых случаях доходят до 90% от объема бренда. Однако эксперты предупреждают: поддержание таких низких ставок требует значительных вложений и стабильности нет — условия часто меняются ежемесячно.
Новые регуляторные ограничения: контроль долговой нагрузки ужесточается
С июля 2025 года банки и микрофинансовые организации обязаны учитывать показатель предельной долговой нагрузки (ПДН) — отношение ежемесячных выплат по долгам к доходу клиента. Если ПДН составляет 50–80%, банк может выдать кредит, но не более чем 20% от портфеля. При ПДН выше 80% этот лимит снижается до 5%. В результате клиенты с высокой долговой нагрузкой получают гораздо больше отказов: в июне доля одобрений снизилась до 18%. Эксперты советуют: желающим получить автокредит стоит заранее погасить часть долгов или увеличить доход. При этом банки становятся все осторожнее в новых выдачах.