С 1 января 2026 года банки не смогут учитывать доход, указанный заемщиком в анкете, при выдаче автокредитов и использовать собственные модели оценки платежеспособности. Для получения кредита потребуется официальное подтверждение дохода — через цифровой профиль на Госуслугах или документы вроде справки 2-НДФЛ. Представители банков и автопроизводителей рассказали “РГ”, как это может повлиять на рынок.
Банк России отменяет возможность применения внутренних скоринговых моделей для расчета среднемесячного дохода заемщика. По данным письма НСФР, с которым ознакомилась “РГ”, из-за этого до 40% потенциальных заемщиков могут «выпасть» из кредитного потока.
Сейчас инфраструктура для работы с цифровыми данными о доходах еще не готова, а часть клиентов продолжает получать зарплату «в конверте». В первом квартале 2026 года рынок будет адаптироваться к изменениям, что может привести к снижению объема автокредитов, отмечает руководитель дирекции автокредитования банка “Уралсиб” Евгения Талалаева.
Начальник управления автокредитования ОТП Банка Андрей Залиш прогнозирует снижение выдач от 20 до 50% в зависимости от готовности заемщиков подтвердить доходы. По словам Алексея Бородавина из Баланс-Платформа, падение объемов может составить 30–40% уже в январе–феврале, что серьезно повлияет на спрос.
Банки будут тщательнее проверять платежеспособность клиентов, что замедлит обработку заявок и снизит скорость одобрения кредитов, отмечает Андрей Еременко из Инго Банка. Для контекста: 60–65% новых отечественных автомобилей и 79% иномарок, включая локализованные, приобретаются в кредит.
Подтверждение дохода можно будет предоставить через справки о налогообложении, выписки по пенсионным и зарплатным счетам, подтвержденные работодателем справки или цифровой профиль на Госуслугах. Банк делает запрос и учитывает документ, если данные подтверждаются, добавляет Бородавин.
По мнению экспертов, основной эффект изменений будет связан не с ужесточением требований, а с изменением структуры спроса: часть заемщиков с неофициальными или нестабильными доходами временно выпадает из кредитного потока, тогда как доля клиентов с «белыми» доходами и высокой финансовой дисциплиной растет, отмечает Андрей Игнатенко из АГ “Авилон”.
В среднесрочной перспективе банки и автопроизводители будут развивать комбинированные программы, увеличивать первоначальные взносы и предлагать гибкую структуру платежей, чтобы частично компенсировать снижение выдач. Для зарплатных клиентов процесс подтверждения дохода останется автоматическим, а для остальных — предусмотрен широкий перечень документов.
Процедура обычно будет следующей: первоначальная оценка заемщика, затем сотрудник банка связывается с клиентом и запрашивает справку о доходе для финального решения, поясняет Талалаева.
Меры направлены на снижение рисков невозвратов, стабилизацию финансового рынка и повышение прозрачности кредитования. Банки могут выдавать кредиты без официального подтверждения доходов, но под такие займы необходимо формировать повышенные резервы, объясняет Бородавин. Это ограничивает возможности повышения клиентской ставки из-за регуляторных ограничений по полной стоимости кредита.
Эксперты считают, что интерес к лизингу автомобилей для физических лиц в 2026 году возрастет: этот инструмент пока не подвергается таким строгим ограничениям. По словам Бородавина, сейчас есть достаточно причин, чтобы лизинг для физлиц стал популярным.
