Неуплата ежемесячных платежей по кредиту — серьезное нарушение условий договора, которое влечет за собой определенные действия со стороны банка. Финансовые организации действуют строго в рамках законодательства и используют пошаговый алгоритм взыскания задолженности.
Напоминание и уведомление
На первых этапах просрочки (обычно от 1 до 30 дней) банк направляет заемщику напоминания. Это могут быть:
- СМС-сообщения;
- звонки от сотрудников службы взыскания;
- электронные письма;
- письма на бумажном носителе.
Цель — уведомить клиента о нарушении сроков и предложить способы урегулирования вопроса, в том числе реструктуризацию или отсрочку платежей.
Начисление штрафов и пени
Согласно условиям кредитного договора, за каждый день просрочки банк имеет право начислять:
- неустойку (штраф или пеню) в процентах от суммы долга;
- повышенную процентную ставку (в случае оговорки в договоре).
Размер неустойки ограничен законом. Например, по потребительским кредитам она не может превышать 20% годовых (ст. 6 ФЗ № 353-ФЗ “О потребительском кредите”).
Передача информации в бюро кредитных историй
Важно помнить, что при возникновении просрочек по кредиту дальнейшие возможности оформить кредит в других банках существенно снижаются из-за ухудшения кредитной истории. Поэтому соблюдение графика платежей играет ключевую роль для финансовой репутации.
Информация о просрочке поступает в бюро кредитных историй (БКИ). Это ухудшает кредитную историю заемщика, снижает кредитный рейтинг и затрудняет получение новых займов в будущем.
Работа службы взыскания
Если просрочка длится более 60–90 дней, банк может:
- передать дело в специализированный отдел по взысканию;
- привлечь коллекторское агентство (на основании агентского договора);
- продать долг коллекторам (цессия), предварительно уведомив заемщика.
Действия коллекторов строго регламентированы ФЗ № 230-ФЗ. Запрещено применять угрозы, давление, звонить ночью и вмешиваться в личную жизнь должника.
Судебное взыскание
При длительной просрочке (обычно более 3 месяцев) банк обращается в суд. Возможны два варианта:
- Приказное производство — при отсутствии споров и небольшом долге;
- Исковое производство — при сложностях, больших суммах, наличии обеспечений (залог, поручительство).
По решению суда взыскивается сумма долга, проценты, неустойка, судебные издержки.
Обращение к судебным приставам
На основании судебного акта банк подает заявление в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Приставы могут:
- арестовать счета и имущество;
- удерживать часть зарплаты (до 50%);
- ограничить выезд за границу;
- наложить запрет на регистрационные действия с имуществом.
Обращение взыскания на залог
Если кредит обеспечен залогом (например, ипотека или автокредит), банк может через суд инициировать реализацию залогового имущества. После продажи средства идут на погашение долга.
Банки применяют к заемщику весь комплекс мер — от уведомлений до судебного взыскания и обращения к приставам. Во избежание негативных последствий при возникновении финансовых трудностей рекомендуется как можно раньше выйти на связь с банком и попытаться договориться о реструктуризации долга.